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当今多国央行均在探索中央银行数字货币(CBDC),且各国央行正从纯粹的概念研究迈进到到试点测试的更高级阶段。国际清算银行2021年针对全球央行的调查报告显示,全球65个国家或经济体中,约86%的中央银行正在积极开展央行数字货币工作(图1);从开展CDBC的内容来看,约60%的中央银行(2019年为42%)在进行CDBC的概念验证,14%的央行已在推进CDBC试点工作(图2)。

图1 全球央行中开展CDBC工作的比例

图2 全球央行开展CDBC工作的内容

CBDC的发展,是数字技术在金融领域的应用与延伸。其推力一方面来自于国家追求普惠金融服务和提升支付效率;另一方面也源自各国维护 *** 货币合法地位,争夺战略制高点。特别是Libra等加密货币的兴起,引起整个货币和金融世界的紧张;从FACEBOOK等大型科技公司,到摩根、高盛传统金融机构,都开始涉足加密货币,从而也迫使各国着力研究自己的数字货币。

中国央行数字货币进度领先于其他主要国家。早在2014年,在 *** 行长建议下,就启动央行数字货币的研发工作。2021年7月,《中国数字人民币的研发进展白皮书》发布。迄今已开展多轮数字人民币试点,使用场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。

表:世界主要国家央行开展CDBC的举措

国际清算银行(BIS)认为CBDC是货币体系的一次重要机遇,能为构建一个能支持创新并服务于公众利益的,开放、安全和有竞争力的货币体系作出贡献,有助于全面提升支付效率和普惠金融;但也存在数据安全、可能影响金融系统稳定和货币实施等潜在风险。

对CDBC推出可能面临的机遇和风险进行权衡,无论从实践和技术的角度,都是各国央行面临的一项重要挑战。但各国央行都普遍接纳的一点是,CDBC是大势所趋。

# CDBC是国家信用为基础的法定货币,虚拟货币只是投机资产

货币形态的演变与社会经济与科技水平是同步进行的。历史上,货币形态曾表现为实物货币,金融铸币和信用纸币。现代货币体系下,信用纸币的基础是对货币背后国家 *** 和国家信用的信任。在这个体系中,中央银行为银行提供最终支付手段(银行准备金),也为公众提供方便和可见的支付手段(现金)。

CBDC与其他虚拟货币有本质区别。CBDC是法定货币,有国家 *** 和国家信用作为基础。CBDC的发展,是数字技术在金融领域的应用与延伸,是区块链等新一代信息技术发展所带来的货币形态的演化形式。

其他虚拟货币,作为私人部门发行的一种虚拟资产,是投机资产而非货币,没有国家信用的背书,更不具有任何公共产品的属性与特征,且常被用于洗钱等金融犯罪。如比特币的挖矿行为对能源带来严重损耗,不具有社会公益性;稳定币虽然宣称与真实货币挂钩以获得可信度,但其本质上只是传统货币体系的附属品。

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CDBC是大势所趋,是科技在金融领域的必然结果

近年来,随着人工智能、大数据、云存储、区块链等技术迅猛发展,并且不断向金融领域渗透,金融服务的效率和包容性均得到了大幅提高。同时,也推进了中央银行或货币当局对法定货币数字化形态的探索。

提升支付效率。

受科技发展影响和冲击最大的,当属零售支付领域。数字经济时代,社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高,欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。从支付形式上看,对现金交易的需求日益减少,对数字支付的需求与日俱增;据2019 年中国人民银行开展的中国支付日记账调查,手机支付的交易笔数、金额占比高达 66%和 59%。

数字形态的货币,降低了支付成本,提升了支付速度,提高了支付便利性,从而极大地提升了支付效率。

促进金融普惠。

数字支付服务需要一定的成本才能获得。尽管几十年来不断加速的技术进步大大降低了通信设备的价格,但银行卡等传统数字支付方式的成本仍然很高。大部分低收入群体,很难真正享受到数字时代的支付服务。据BIS披露,在许多国家,即使在发达经济国家,仍有很大一部分成年人因为没有支付卡和智能手机,从而无法选择数字支付的形式参与电子商务和接受 *** 转账。

马克思曾说“货币不是东西,而是一种社会关系”。CDBC作为央行提供的一种公共产品,能为所有参与者提供一个公平进入的市场环境,以及获得均等金融服务的机会;能在降低提供金融服务的成本,帮助大众公平获得金融服务,真正实现金融普惠。

CBDC的正式推出仍待时日,跨界结算需全球央行合作探索

货币体系是一个国家金融体系的重要组成,对维护国家金融安全与稳定意义重大。因此,央行数字货币的推出,应综合考虑各国实际情况,慎之又慎。

目前各国的央行数字货币仍在进行多轮试点与测试,在这个过程中发现问题、寻找潜在风险,从而在技术层面进行调试升级、在制度层面进行调整改革。

作为央行发行的法定货币,跨境支付和结算将成为CBDC的重要探索方向。随着全球化过程的深入,对跨境零售支付服务的需求也不断上升,CDBC有助于实现更快、更廉价、更透明和更具包容性的跨境支付服务,为全球公民、企业和国家带来便利。

但目前多数央行对此仍持保留态度。主要原因在于:第一,接受外币CBDC,将对本币产生替代效应,可能增加本地银行部门和货币挤兑的风险。第二,CBDC跨境使用将加剧金融市场波动,危及一些央行体系维护货币和金融稳定的职能实现。第三,跨境结算不是单纯的技术问题,还需要结算国之间在外汇管理等政策和制度方面的配合与协调。

2021年9月,国际清算银行(BIS)与中国人民银行数字货币研究所、香港金融管理局、泰国央行以及阿联酋央行,联合发布了多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDC Bridge)第一阶段报告,在m-CBDC Bridge公共平台中,多种官方数字货币能够在几秒钟内完成国际转账和外汇操作,节约近一半成本。

我们认为,各国央行在构建共同标准、建立国际基础设施、规则制度等方面,开展不同程度的合作,能为CDBC在跨境支付与结算领域,寻找到可实施路径和解决办法。

陆晓丽

中国(深圳)综合开发研究院 中国通证数字经济研究中心,金融学博士、理论经济学博士后。

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